Lei do Superendividamento: Dívidas que podem e dívidas que não podem ser negociadas

A Lei do Superendividamento, oficialmente parte da Lei nº 14.181, sancionada em 1º de julho de 2021, é uma das mais significativas reformas na proteção ao consumidor no Brasil nas últimas décadas. Integrada ao Código de Defesa do Consumidor (CDC), essa legislação visa enfrentar um dos problemas mais graves no cenário econômico brasileiro: o superendividamento das famílias. Com a crise econômica exacerbada pela pandemia de COVID-19, a necessidade de uma legislação robusta e eficaz se tornou ainda mais evidente.

Contexto e Necessidade da Lei

O superendividamento é uma situação em que o consumidor, de boa-fé, não consegue pagar todas as suas dívidas sem comprometer sua subsistência mínima. Essa condição, que afeta milhões de brasileiros, resulta não só em problemas financeiros, mas também em uma série de dificuldades emocionais e sociais.

Antes da Lei do Superendividamento, os consumidores tinham pouca ou nenhuma proteção legal específica para tratar dessa questão. As renegociações de dívida, quando ocorriam, eram geralmente desfavoráveis ao consumidor, que se via preso em um ciclo vicioso de endividamento crescente.

Principais Disposições da Lei

A Lei nº 14.181 introduziu várias disposições importantes no CDC, com o objetivo de equilibrar a relação entre credores e devedores. Entre os principais pontos, destacam-se:

1. Prevenção ao Superendividamento: A lei estabelece a obrigatoriedade de que as instituições financeiras e outras empresas credoras forneçam informações claras, precisas e detalhadas sobre as condições dos contratos de crédito, incluindo todas as taxas, juros e consequências em caso de inadimplência. Isso visa evitar que os consumidores contraiam dívidas sem plena compreensão dos compromissos assumidos.
2. Renegociação de Dívidas: Um dos pilares da lei é o direito à repactuação das dívidas. O consumidor superendividado pode solicitar judicialmente a renegociação de suas dívidas, buscando uma solução que permita o pagamento sem comprometer a sua subsistência. A lei prevê a criação de um plano de pagamento, elaborado em conjunto com todos os credores, com prazo máximo de cinco anos, exceto para créditos imobiliários.
3. Audiência de Conciliação: A legislação estabelece a realização de uma audiência de conciliação entre o consumidor e seus credores, mediada pelo Judiciário. O objetivo é buscar um acordo que seja viável para ambas as partes, evitando que o consumidor fique impossibilitado de quitar suas dívidas e, ao mesmo tempo, garantindo que os credores recebam seus créditos.
4. Proibição de Assédio Comercial: A lei proíbe práticas abusivas, como o assédio comercial, especialmente direcionado a consumidores idosos, analfabetos ou em situação de vulnerabilidade, que possam ser induzidos a contrair dívidas sem a devida compreensão dos termos.
5. Poder Judiciário como Mediador: Em casos onde não há acordo entre as partes, o Poder Judiciário pode intervir e determinar um plano de pagamento compulsório. Esse plano leva em consideração a capacidade de pagamento do devedor e a preservação do mínimo existencial.
6. Exclusão de Dívidas Fraudulentas e Má-fé: A lei não protege aqueles que contrairam dívidas de má-fé ou de forma fraudulenta. O objetivo é proteger consumidores que, por situações adversas, como perda de emprego, doença ou outros imprevistos, não conseguem mais arcar com seus compromissos financeiros.

Dívidas que Podem Ser Negociadas na Lei do Superendividamento

1. Créditos Bancários e Empréstimos: Incluem-se aqui os empréstimos pessoais, créditos consignados, financiamentos de veículos, entre outros. Essas dívidas são frequentemente renegociadas sob a lei, desde que tenham sido contraídas de boa-fé.
2. Dívidas de Cartão de Crédito: O saldo devedor acumulado em cartões de crédito pode ser incluído no processo de renegociação. O consumidor pode buscar uma repactuação que possibilite o pagamento de forma parcelada e com juros reduzidos.
3. Financiamentos de Bens e Serviços: Financiamentos para a aquisição de bens duráveis (como eletrodomésticos, móveis, etc.) e serviços também podem ser incluídos na renegociação.
4. Cheque Especial: O saldo devedor em contas de cheque especial pode ser objeto de renegociação, visando a redução de juros e a criação de um plano de pagamento.
5. Contratos de Aluguel: Em alguns casos, débitos relativos a aluguéis atrasados podem ser renegociados, embora não seja a prática mais comum dentro dos processos de superendividamento.
6. Dívidas de Consumo Corrente: Contas de luz, água, gás, e telefonia também podem ser renegociadas se estiverem em atraso, desde que não comprometam a subsistência do consumidor.

Dívidas que Não Podem Ser Negociadas na Lei do Superendividamento

1. Dívidas Fiscais e Tributárias: Tributos como Imposto de Renda, IPTU, IPVA, entre outros, estão excluídos da renegociação sob a Lei do Superendividamento. Esses débitos são tratados de forma específica pelas leis tributárias e não podem ser incluídos em planos de pagamento judiciais criados sob esta lei.
2. Pensão Alimentícia: Dívidas relativas ao pagamento de pensão alimentícia são consideradas prioritárias e não podem ser incluídas no processo de renegociação de dívidas. A legislação entende que esses valores são fundamentais para a sobrevivência de dependentes e, portanto, têm precedência sobre outras obrigações financeiras.
3. Créditos Imobiliários: Empréstimos ou financiamentos imobiliários destinados à aquisição da casa própria geralmente estão fora do escopo de renegociação da Lei do Superendividamento. A justificativa é que esses financiamentos possuem garantias reais (o imóvel), o que lhes confere um tratamento diferenciado.
4. Dívidas Decorrentes de Atos Ilícitos: Valores devidos em decorrência de condenações judiciais por atos ilícitos, como indenizações por danos, também não podem ser renegociados. Essas dívidas são vistas como punições e, portanto, não se enquadram na proteção oferecida pela lei.
5. Dívidas de Má-fé ou Fraudulentas: Dívidas contraídas de forma fraudulenta ou com má-fé, onde o consumidor já tinha intenção de não pagar, não estão protegidas pela lei. O objetivo da legislação é proteger consumidores que se endividaram de boa-fé, e não aqueles que agiram de maneira deliberadamente desonesta.